Qué diferencia hace la tasa de interés?

Hasta la más pequeña diferencia en las tasas de interés se refleja en la cantidad que deberá o ganará. La clave es que cuando se trate de deudas usted preferirá una baja tasa de interés y cuando se trate de ahorros e inversión usted preferirá una alta tasa de interés. En otras palabras, usted quiere pagar la menor cantidad, o encontrar la más baja tasa de interés cuando se trata de obtener un préstamo y usted quiere ganar más, o buscar la más alta tasa de interés que pueda cuando invierta su dinero. ¿Cómo encuentra el interés más alto? Pregunte a un funcionario de préstamos en su banco local cuánto interés le cobrará. Si usted está depositando su dinero en una cuenta de ahorros o invirtiendo su dinero en acciones, bonos o fondos comunes, pregunte cuánto interés ganará. Anote esa información y llame o visite otros bancos y haga las mismas preguntas. Compare las distintas tasas de interés.

Las pequeñas diferencias en la tasa de interés cargadas a su deuda se van sumando. Por ejemplo, si usted compra una casa y se le ofrece $85.000 de hipoteca al 9 por ciento, su pago mensual es de $684. La misma hipoteca al 7% baja su pago mensual a $566. Aunque el 2% no parece hacer una gran diferencia en intereses, se va sumando hasta totalizar un ahorro de más de $120 mensuales.

Lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito. Revise la tasa de interés que se le cobra en sus tarjetas. Por ejemplo, si usa una calculadora en www.cardweb.com, usted comprobará lo siguiente sección:

• Digamos que usted tiene $1.250 dólares en deuda en una tarjeta de crédito que le cobra el 12% por ciento de interés. Si usted deja de usar la tarjeta hoy (que significa que no comprará nada más) y paga $50 mensuales para reducir la deuda, le tomará 29 meses para cancelarla en su totalidad. Después de 29 meses, además de los $1.250 que debía originalmente usted también habrá pagado $178,89 en interés, que ascendería a un total de $1.428,89.
• Aumentemos el interés de su tarjeta al 18%. Si usted debe los mismos $1.250 en la tarjeta y paga los mismos $50 mensuales, le tomará 31 meses cancelar la tarjeta en su totalidad y usted habrá pagado $121 más en interés, para un total de $298,74 solo en intereses. En total usted habrá pagado a la compañía de tarjeta de crédito $1.584 por gastar $1.250.

Visite varios lugares. Antes de abrir una cuenta de ahorros que le genere intereses para sus ahorros, invierta su dinero o pida un préstamo, pregunte específicamente la tasa de interés que estará ganando o pagando. Compare las tasas de interés que se le ofrece en varios bancos del área.

Usted ha trabajado duro por su dinero y puede hacerlo producir al ahorrarlo e invertirlo sabiamente. Una parte importante de administrar su dinero es saber el interés que se le cobra para un préstamo y el interés que usted puede ganar en una inversión.

Cuando adelantamos pagos de nuestra hipoteca, ¿qué es mejor, que nos reduzcan el importe de las cuotas o que nos reduzcan el número de vencimientos?

Alguna vez podemos encontrarnos con unos ingresos extra, esperados o inesperados (una paga extra, una prima, un premio, unos ahorros acumulados, etc.), y queremos emplearlos en aliviar algunas deudas. Tratándose el Crédito Hipotecario de la mayor carga de casi todas las familias, es normal que se piense en amortizar parte del capital que se debe.

Pero, surge aquí una duda. ¿Reduzco cuotas mensuales o el tiempo manteniendo la cuota? Ambos casos son beneficiosos para nuestra economía, porque en las dos situaciones pagaremos menos intereses, pero…¿qué es mejor hacer? La respuesta no es tan obvia como parece. Vamos a ver una serie de matices que hemos de tener en cuenta.

Reducir el importe de las cuotas mensuales de la hipoteca

Cuando reducimos el importe de las cuotas mensuales de nuestra hipoteca, podemos decir que nuestro nivel de vida presente, económicamente hablando, aumenta. Es decir, disponemos de más dinero para gastar hoy, pero los pagos por intereses al final del crédito habrán sido mayores que si mantenemos las cuotas presentes pero reducimos el tiempo que hemos de pagar.

Entonces, la opción de reducir las cuotas mensuales es la mejor si actualmente vamos algo asfixiados económicamente. Si tenemos problemas para llegar a fin de mes, con la amortización de parte de la deuda podemos pagar menos cada vencimiento y así ir más desahogados.

Esta opción será seguramente la sugerida por el Banco, puesto que cuanto más tiempo dure la hipoteca, más tiempo estarán cobrando intereses. A las entidades bancarias les conviene pues que reduzcas las cuotas pero respetes el tiempo de hipoteca.

Reducir el tiempo de vencimiento de la hipoteca

Si por el contrario, no tenemos excesivos problemas para afrontar los pagos presentes y mantener un nivel de vida adecuado a nuestros deseos, lo mejor será mantener las cuotas de la hipoteca actuales pero reducir el tiempo de duración de la misma (como debes menos, pagando lo mismo cada mes acabas antes de pagar la deuda).

Esto supondrá pagar al final menos intereses que si hubiéramos reducido la cuota. Es decir, aumentaremos nuestro nivel de vida futuro, al quedar libres de nuestra deuda antes.

Esta situación se da cuando los tipos de interés son mayores que la inflación (la subida de los precios se denomina Inflación). Históricamente, a medio y largo plazo siempre será así, y convendrá por tanto más reducir plazo que la cuota mensual.

Además, en los dos casos hay que tener en cuenta que mejorará nuestra situación financiera, al ganar solvencia: tenemos menos deudas (y por tanto, más capacidad de endeudarnos si fuera necesario).

Cuándo hacer una amortización anticipada de la hipoteca

Otra consideración interesante es que las amortizaciones anticipadas de hipoteca son más interesantes cuando antes se hagan en la vida del crédito. Las entidades bancarias usan el sistema francés de amortización, que consiste en amortizar al principio del préstamo más intereses que al final, cuando se amortiza el capital y pocos intereses. Por tanto, como las amortizaciones anticipadas sirven para reducir intereses, conviene más hacerlas al principio, cuando más intereses estamos pagando.

Pero hemos de introducir otros dos matices a tener en cuenta: las comisiones que habremos de pagar por la cancelación y las deducciones fiscales a las que nos da derecho el ser suscriptores de una hipoteca.

Deducción fiscal por adelanto de hipoteca

Y otro tema importante es la deducción fiscal. Como las cantidades pagadas por la adquisición de la vivienda son deducibles en el Impuesto sobre la Renta, las amortizaciones anticipadas de hipoteca también son deducibles. Y si reducimos el tiempo, podremos desgravar durante menos años, pues acabaremos antes de pagar la hipoteca y entonces desaparecerá nuestra deducción.

La amortización anticipada que más beneficios fiscales nos trae la podemos calcular fácilmente. Sumaremos todas las cuotas (principal más intereses)(el primer año, podremos desgravar todas las cantidades satisfechas por la compra de la vivienda: préstamo, gastos de notaría, gastos de Registro de la Propiedad, comisiones, impuestos, etc.), y amortizaremos el resto hasta llegar al máximo deducible (hay una cantidad máxima que podemos deducir cada año, independientemente de que paguemos más).

Ejemplo:

Máximo deducible según la Ley del IRPF	= 9000 euros
12 cuotas de 500 euros (principal+intereses)	= 6000 euros
DIFERENCIA:	3000 EUROS

Si nos es posible, amortizaremos 3000 euros anticipadamente para maximizar los beneficios fiscales. Una cantidad mayor no nos convendría amortizar, porque ya sobrepasaría el límite máximo deducible. Podríamos invertirla para obtener un rendimiento, y usarla para amortizar nuevamente el siguiente ejercicio.

Como conclusión, podemos decir que si estamos agobiados por nuestros pagos nos conviene reducir nuestra cuota mensual. Y si nos encontramos en mejor situación, pues nos conviene seguir pagando lo mismo pero durante menos tiempo.

Qué es el interés??

El interés es una tasa. Es el monto de dinero ganado en una inversión o el dinero que se debe en un préstamo. Cuando los bancos u otras instituciones financieras le dan crédito, por ejemplo cuando le prestan dinero para comprar una casa o un carro, le cobran interés o un porcentaje del monto del dinero solicitado, simplemente por usar el dinero de ellos. Por otro lado, usted también puede hacer dinero ganado interés cuando invierte su dinero. Los ejemplos de inversiones en los que puede ganar interés incluyen depositar su dinero en una cheque que genere interés o cuentas de ahorros, bonos, bonos del Tesoro, plazos fijos, fondos del mercado de dinero, acciones o bonos de fondos comunes o acciones individuales.

Ganando interés en los ahorros
En los últimos años, Oscar se las ha ingeniado para ahorrar un poquito de dinero que recibe de sus cheques, algunos trabajitos y regalos, y ha logrado reunir $1.000. Recientemente se enteró que podía depositar el dinero en una cuenta de ahorros en su banco local. Escuchó que su dinero estaría protegido por ley y que ganaría interés al abrir una cuenta. Depositó sus $1.000 dólares en una cuenta de ahorros en el banco ABC en una cuenta que le registró un 3% de ganancias anuales. Al final del año Oscar había ganado $33 solamente por abrir una cuenta y no tocar ese dinero.

Ganando interés en una inversión
Laura y Roberto recibieron regalos de familiares para su boda y lo combinaron con algunos ahorros personales para reunir $7.500 en ahorros. No estaban listos para establecerse de inmediato pero sabían que querían comprar una casa en 3 ó 4 años. Se reunieron con un consejero personal de finanzas y decidieron invertir $7.500 en acciones de fondos comunes. Los intereses de los fondos variaron cada año, pero después de 4 años han ganado aproximadamente 7% de interés anual y vio su inversión original de $7.500 incrementarse a aproximadamente $9.800.

Pagando interés en un préstamo
Carla y José se acaban de mudar a un nuevo apartamento. Con las justas pueden cubrir el alquiler mensual, pero necesitaban muebles. Compraron los muebles a crédito usando un plan de financiamiento de tres años en una tienda local. Gastaron casi $5.200 en muebles a un interés del 14%. Al firmar un préstamo a largo plazo a una relativamente alta tasa de interés ellos en realidad van a tener que pagar un adicional de $1.032 por los muebles. Una mejor idea hubiera sido conseguir un préstamo personal a bajo costo por medio de su banco o cooperativa de crédito de la compañía, o también pedir prestado a familiares o buscar precios más bajos, tal vez de muebles usados en buena condición que pueden pagar en efectivo.

El préstamo más grande que acepta la mayoría de las personas es el de una hipoteca para la casa. Por ejemplo, usted acepta una hipoteca de $50.000 al interés fijo del 10% por un periodo de 30 años. Su pago mensual sería de $439. Eso significa que por 30 años usted pagará $439 mensual por su préstamo hipotecario. Durante la existencia del préstamo ese 10% de interés que usted está pagando irá creciendo y en el momento que usted haya cancelado su préstamo 30 años después, habrá pagado al banco $157.965 - más de 3 veces el monto que solicitó prestado para comprar la casa.

Aunque suena como una gran cantidad, solamente significa que los intereses se van sumando. Una manera de ahorrar es hacer anualmente un pago adicional dirigido a la deuda principal de su préstamo hipotecario. Al hacer ese pago adicional usted puede reducir en 9 años el período de pago de su deuda y ahorrarse más de $38.0000 en intereses.

Por qué me debe interesar el ahorro??

El ahorro significa apartar un dinero para usarlo después. Cuando sus hijos están pequeños, usted los anima a poner en la alcancía un poco de las propinas que reciben en su cumpleaños. Cuando crecen pueden abrir una cuenta de ahorros para depositar algún dinero que ganan en sus trabajos. Lo mismo ocurre con los adultos. El ahorro significa tomar un poco de dinero y ahorrarlo para después, quizás ahorrarlo para regalos en días de fiesta, vacaciones o metas a más largo plazo como pagos para la universidad, compra de una casa o ahorro para la jubilación. Puede ahorrar dinero en casa o ahorrar y depositarlo en una cuenta de ahorros en un banco local.

Invertir significa usar el dinero ahorrado para comprar o participar en una oportunidad empresarial en la que se puede obtener ganancias o interés. Puede invertir cuando utiliza parte de sus ahorros para comprar bonos de ahorros, acciones o depositar el dinero en un plazo fijo/CD.

Para planificar su futuro, es recomendable que tenga como prioridad el ahorro. Cada poquito cuenta, así sean apenas $10 mensuales de cada cheque o un poquito de dinero de trabajos ocasionales o un cheque inesperado que deposite en una cuenta de ahorros. ¿Quiere saber cuánto? Usted puede ahorrar solamente $20 al mes, o $10 de cada cheque (si se le paga dos veces al mes). Al final del año habrá ahorrado $240. Si continúa ahorrando la misma cantidad por 5 años habrá ahorrado $1.200.

Una vez que empiece a ahorrar le gustará que ese dinero trabaje para usted invirtiéndolo sabiamente. ¿Por qué? Porque cuando invierte dinero tiene la oportunidad de ganar algo llamado interés.

Ventajas de la consolidación de deudas

Definición de consolidación de deudas: La consolidación de deudas consiste en obtener un préstamo para pagar otros préstamos y/o créditos (de tarjeta de crédito, etc). Con la consolidación de deudas puedes pagar varias deudas en un sólo pago mensual. La consolidación de deudas es sólo una de las soluciones para reducir tus deudas.

¿Cuál es el objetivo de la consolidación de deudas?

El principal objetivo es conseguir un préstamo con intereses más bajos y con pagos mensuales menores sin arriesgar tus bienes.

Los préstamos de consolidación de deudas son útiles para personas con intereses en sus deudas elevados y a las que les cuesta pagar los recibos cada mes.

Ventajas principales de la unificación de deudas

1. Unir todas tus deudas en una: Supongamos que debes cinco cosas distintas, la hipoteca de tu casa, el préstamo del coche, un préstamo personal y algún dinero en dos tarjetas de crédito, necesitas estar pendiente de cada una de esas deudas y pagar a 5 recibos cada mes. Con la consolidación de deudas tus 5 deudas serán consolidadas en una, de esta forma necesitaras pagar solamente un recibo cada mes, con lo que será más fácil planificar y presupuestar tus gastos.
2. Reducción del tipo de interés medio en la cantidad total: Con cinco deudas distintas, el tipo de interés más alto puede ser hasta del 18% y el tipo de interés más bajo puede ser del 3.5%. Tras la consolidación, la deuda consolidada puede tener un tipo de interés de solo el 3.5%, por lo que tu tipo de interés medio se reduce perceptiblemente y con ello tu deuda global y lo que tienes que pagar cada mes.
3. Los préstamos de consolidación de deudas pueden reducir la cantidad total de dinero que pagas mensualmente, es decir, que tras la consolidación pagas menos dinero en el pago único mensual que el que pagas ahora al sumar todos tus pagos mensuales.

Intenta evitar préstamos que te pidan pagar cantidades mensuales muy elevadas o que te prometan una reducción muy grande de tu deuda, ya que son muy arriesgados.

Préstamos para reforma del hogar o Préstamo Reforma, Crédito Reforma

Tarde o temprano, los propietarios de una vivienda nos vemos obligados a hacer una serie de reformas en ella. Por deterioro y envejecimiento de la vivienda o por simple deseo de modernización, la lista de elementos a mejorar durante la vida de nuestra vivienda es amplia: desde instalar un sistema de calefacción, a renovar la cocina o los baños, sustituir las baldosas del suelo, rehacer la distribución ampliando habitaciones, estucar y repintar las paredes, etc.

Pero estas reformas suponen una cantidad de dinero alta, que pocas familias dispondrán en efectivo para afrontar los pagos. Se suele recurrir entonces a solicitar un préstamo bancario.

Puesto que las reformas del hogar son un potencial mercado a financiar, las entidades crediticias se han afanado en presentarnos unos créditos con denominaciones parecidas (Crédito Reforma, Préstamo Reformas, Préstamo Reforma Hogar, etc.) con el fin de proporcionarnos la financiación que necesitamos para realizar las reformas.

Estos créditos se enclavan dentro del espectro de los créditos personales al consumo, y suelen ser muy similares en cuanto a cantidades máximas, plazo de devolución e interés, aunque algunas entidades ofrecen créditos para la reforma ligeramente más baratos que los créditos personales ordinarios.

Las cantidades a obtener por un crédito reforma

Las cantidades a obtener por un crédito reforma pueden variar entre 300 y 60.000 €, con plazos de devolución entre 3 y 10 años, según los importes solicitados. Y los intereses rondan el 6 ó 7% TAE, aunque con dos consideraciones: primero, que el interés es más bajo cuanto más fidelización exista con la entidad (nóminas, seguros, cuentas, hipoteca, etc.), y en segundo lugar, hemos de tener en cuenta que muchos de estos préstamos no tienen un interés fijo durante toda su duración, sino que hay algunos que tienen un interés más bajo al principio para aumentar a partir del segundo o tercer año, y otros tienen un plazo de interés fijo al principio y variable después. Por tanto, estudiaremos detenidamente las condiciones y las compararemos con otros préstamos. Siempre recomendamos la saludable costumbre de comparar primero detenidamente y decidir después. Además, como en el caso de otros créditos, hemos de tener en cuenta a la hora de decidir, que existen comisiones que pueden encarecer el producto, como comisión de apertura y/o cancelación, el seguro de amortización en caso de fallecimiento y otros gastos como el Notario (0,3% del montante del préstamo) si el préstamo excede unas ciertas cantidades y exige su registro notarial.

Obtener dinero para reformas del hogar del importe de la hipoteca

También hay que resaltar que algunas entidades ofrecen la posibilidad de obtener dinero del importe de la hipoteca que ya se ha amortizado. Esta disposición de capital suele tener un interés más bajo que los préstamos personales, a cambio de que tiene la garantía hipotecaria como base. Aunque pueda parecer un préstamo personal, no es sino la ampliación del capital de la hipoteca. Es una de las opciones más baratas para reformar la casa, pero hay que disponer del suficiente capital amortizado para poder disponer de él.

Créditos express

Si el importe de las reformas no es excesivo, podemos financiarlas a través de otros créditos, como los créditos express. Como ventaja, obtendremos el dinero más rápidamente, pero como principal desventaja, los costes son mucho mayores (intereses entre el 10 y el 25%).

Tarjeta de crédito

También podemos recurrir a nuestra tarjeta de crédito convencional, cuyos intereses rondan el 12-15% anual y la disponibilidad de su capital es inmediata. Pero tratándose las reformas de algo no urgente, es decir, que no surge la necesidad de reformar de la noche a la mañana, estos créditos express o créditos de tarjeta no son un medio muy atractivo para pagar unas reformas. Podemos perder unos días en comparar, negociar, solicitar y obtener el préstamo para las reformas más apropiado para nuestras necesidades y nuestro bolsillo.

8 pasos para librarte de tus deudas

• Calcula el importe total de tus deudas: El primer paso que debes tomar para deshacerte de tus deudas es admitir que tienes deudas, y estar dispuesto a librarte de ellas. Calcula detenidamente la cantidad total de dinero que debes. Deshazte primero de las deudas con los tipos de interés más altos, esto te ayudará a ahorrar bastante dinero. Es muy difícil solucionar tus problemas si no tienes claro cuál es tu situación financiera.
• Calcula tus gatos y evita añadir ni un solo euro a la cantidad que debes: Es hora de que dejes de malgastar dinero así que tienes que cambiar tus hábitos a la hora de gastar. Vigila cuidadosamente la cantidad que ganas y tus gastos básicos e intenta disminuir los gastos tanto como te sea posible. Todo esto significa un cambio en tu forma de vida. Evita por todos los medios añadir ni siquiera un euro a tu ya agobiante deuda, por ejemplo, utiliza una tarjeta de débito en vez de una tarjeta de crédito, de forma que sólo puedas utilizar la tarjeta si tienes dinero en tu cuenta.
• Exprimir cualquier dinero adicional y acelera los pagos de tus deudas: Recorta tu forma de vida y utiliza cualquier dinero extra que recibas para despejar tus deudas más rápidamente. Elimina una deuda cada vez, deshazte de la que tenga los tipos de interés más altos primero, con lo que ahorrarás mucho dinero.
• Elegir el método más adecuado para cancelar tus deudas: Hay varias opciones para solucionar tus deudas, pero seleccionar la opción más apropiada es lo más importante, ya que un mal paso puede arruinarte el futuro. La elección del método para solucionar tus deudas debe depender, idealmente, del tipo y de la cantidad de deuda que tengas.
• Elegir la empresa adecuada: Las empresas de la consolidación de deudas están apareciendo como setas en España, por lo que es muy importante que busques ayuda para solucionar tus deudas en una empresa adecuada.
• Elimina tus tarjetas de crédito: en cuanto hayas acabado de pagar de las deudas de una tarjeta de crédito cancela la cuenta inmediatamente. Deja las tarjetas de crédito en casa para evitar la tentación de utilizarlas. Nunca pagues las deudas de una tarjeta de crédito con otra, ya que tiene algunas desventajas. Cada tarjeta de crédito es una fuente de posibles deudas. Ten presente que las ofertas de lanzamiento pueden ser muy tentadoras pero no ser tan buenas después de cierto período de tiempo.
• Ten cuidado con los intereses de tu hipoteca: Los intereses de los préstamos hipotecarios son mucho más bajos en comparación con los intereses cobrados por deudas con tarjetas de crédito. Además los intereses de una hipoteca son deducibles, por lo que mucha gente utiliza dinero de sus hipotecas, sin embargo, si el dinero se utiliza para pagar las deudas de tarjetas de crédito, la deuda se vuelve a disparar.
• Contrata ayuda profesional: Para algunos el gastar dinero es un problema psicológico, puede ser un hábito o una adicción como el alcohol, el juego o las drogas. Los problemas sociales como el divorcio y la pérdida de trabajo o emergencias inevitables como enfermedades también pueden ser una causa, en tales casos, es aconsejable buscar consejo financiero profesional.

Si sigues las sugerencias anteriores con consistencia obtendrás resultados económicos fructíferos en el futuro. Mira tu situación actual como una experiencia de la que aprender y te liberarás pronto de tus deudas.

10 Maneras inteligentes de hacer rendir tus ahorros extras

Independientemente de su edad; lo mucho o lo poco que usted haya ahorrado hasta ahora; o aún si cree que sólo podrá ahorrar reducidas cantidades, nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para su futuro. Cada pequeño aporte, en cualquier etapa del proceso, puede irse acumulando hasta formar una pequeña suma.

Al hacer crecer sus ahorros para cumplir sus prioridades financieras:

• usted adquirirá confianza acerca de administrar sus finanzas,
• usted invertirá para ayudar a forjarse un futuro financiero más seguro.

La siguiente es una lista sugerida de 10 maneras inteligentes que pueden considerarse para invertir sus ahorros. Tómese un minuto para pensar en sus metas financieras y ver dónde podría empezar a crear ahorros. Luego considere una o más de las siguientes opciones para hacer que esos ahorros le beneficien:

1. Pague su deuda. ¿Sabía que pagar por completo su tarjeta de crédito es una de las decisiones financieras más inteligentes que puede hacer? La mayoría de las personas saltarían de alegría si pudieran invertir en algo que pague una tasa de interés de 18, 19 o 21%. Cuando paga completamente su tarjeta de crédito es como pagarse a usted mismo ese mismo interés, que ya no tiene que abonarle a sus acreedores. Entonces, ¿por qué no utilizar algunos de sus ahorros para pagar por completo una o más de sus tarjetas de crédito? Usted podría tratar de “atacar” la tarjeta de crédito que tenga el interés más alto y entonces, cuando la haya pagado totalmente, comenzar a pagar la tarjeta de crédito siguiente con la cual tenga un balance. O quizás querría aún aumentar su confianza pagando primero una tarjeta de crédito que tenga un balance reducido, cerrar esa cuenta y luego empezar a pagar otra tarjeta. Lea nuestro artículo "Deuda: La Anti-Inversión" para aprender más acerca de por qué pagar la deuda es una inversión inteligente en usted mismo y en su futuro financiero.
2. Inscríbase en un plan de ahorro para la Universidad. Use algunos de sus ahorros para abrir (o incrementar los fondos) de una cuenta de ahorros para la universidad; ya sea para usted mismo, para su hijo o para un familiar. Hay una gran variedad de cuentas disponibles tales como los Planes 529, los UGMA y los UTMA, las cuales le permiten ahorrar para la universidad y, al mismo tiempo, bajar su monto imponible. Para más información acerca de las opciones que pudiera tener al respecto, vea nuestro artículo sobre las formas de ahorrar para la educación universitaria.
3. Comience a ahorrar para la jubilación. Abra una Cuenta Individual de Retiro (Individual Retirement Account o IRA, por sus siglas en inglés) u otro tipo de cuenta de ahorros de retiro. Independientemente de qué tan cerca en el tiempo se encuentre el momento de su jubilación, nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar. Utilice nuestracalculadora de jubilación en Internet para determinar sus necesidades de ingreso de retiro y para ver cómo sus ahorros para el retiro pueden comenzar a acumularse, de modo que usted goce del tipo de jubilación segura que siempre ha anhelado.
4. Aumente sus ahorros de la jubilación. Vea si su empleador actual le permite contribuciones adicionales, como empleado, a su plan de ahorro 401 (k) para el retiro.
5. Ahorre automáticamente para casos de emergencia. Averigüe si su empleador, cooperativa de crédito o banco ofrece uno de los llamados planes de “ahorro automático”. Puede ser mucho más fácil ahorrar en forma regular si usted convierte esto en un fenómeno automático. Y también podría sorprenderse de la cantidad de ahorros que empiece a acumular desde el momento en que autorice a su banco o cooperativa de crédito a retirarle automáticamente un monto fijo de dinero de su cheque de pago y depositarlo en una cuenta de ahorros. Si ya tiene algún dinero depositado automáticamente en una cuenta de ahorros, considere igualmente aumentar ese monto. Usted puede utilizar estos ahorros a manera de fondo de emergencia, es decir, una cuenta donde conserva el dinero suficiente para cubrir de 3 a 6 meses equivalentes a sus gastos corrientes en el caso de que se produzca una situación de emergencia. Tener un fondo de emergencia puede darle tranquilidad si ocurriese algo inesperado y puede evitarle sumar gastos en su tarjeta de crédito, diariamente o de una sola vez, durante un período que ya en sí mismo puede ser dificultoso.
6. Analice su seguro. Revise la cobertura de su seguro (por ejemplo, seguro de vida, seguro de salud, seguro de automóvil, seguro de largo plazo o contra incapacidad, seguro de vivienda, etc.) y considere hasta qué punto la cobertura es adecuada para su actual situación de vida. Si no fuera el caso, determine qué medidas necesita tomar acerca del caso y establezca un plan para dejar de hacer algunos ahorros, de modo que pueda efectuar los costos adicionales de cobertura.
7. Verifique su PMI. Si es propietario de vivienda y posee por lo menos un 20% de equidad acumulada sobre su casa (lo que significa que usted ya ha pagado en 20% del valor tasado de su propiedad), entonces ya no necesita mantener el seguro privado de hipoteca, también conocido por sus siglas en inglés PMI (Private Mortgage Insurance). Si tomó un préstamo por más del 80% del valor de su casa (el valor de tasación en el momento de la compra de su propiedad), su prestamista le requerirá el PMI. En ese caso, usted habrá estado pagando el PMI desde el momento en que haya comenzado a pagar su hipoteca. Se requiere que los prestamistas eliminen automáticamente su PMI cuando usted llega al 80% de equidad acumulado, pero esto a veces no ocurre. Consulte a su prestamista para ver si usted está actualmente pagando su PMI y si todavía necesita hacerlo. Si no es así, cancélelo y haga que ese monto se encamine a una cuenta de ahorros en lugar de gastarlo.
8. Baje el capital principal de su hipoteca. Si es propietario de vivienda, considere efectuar un pago extra de la mensualidad de su hipoteca cada año. Puede hacer esto enviando un cheque adicional a su prestamista y anotar para el capital principal (“to principal”, en inglés) en la parte del cheque para el “memo”. De este modo, su banco sabrá que usted quiere aplicar el monto correspondiente al capital principal (en lugar de que sea aplicado a los intereses). O puede cambiar el ciclo de pago de su hipoteca para pagarla cada dos semanas (dos veces al mes). Esto no significa que estará pagando dos veces al mes el monto completo de lo que hasta el momento era su mensualidad. Significa, simplemente, que se divide su pago mensual en dos. Haciendo dos pagos por mes en lugar de uno, usted hará automáticamente un pago adicional por año, lo que puede representarle siete años menos de su hipoteca… ¡y ahorrarse, también, el interés que usted debería haber pagado sobre ese monto de capital principal!
9. Establezca un fondo para los pagos iniciales. Si en estos momentos no es propietario de casa, considere iniciar una cuenta de ahorros para acumular el valor de un pago inicial (”downpayment”) con miras a la compra futura de su propiedad. Visite nuestra sección Guía básica para la compra de casa, para obtener más información acerca de cómo transformar en realidad el sueño de ser propietario de una vivienda.
10. Establezca un fondo de ahorros para la “diversión”. ¿Por qué no separar algunos ahorros y crear un fondo para la “diversión” con el fin de pagar aquellos pequeños gastos “extra”, tales como visitar un parque de diversiones, ir de vacaciones, salir a cenar, comprar regalos para los cumpleaños, etc.? Si tiene niños u otras personas con quienes compartir la diversión, déjeles participar en su plan. Creando un fondo especial para esta clase de gastos usted puede presupuestar por anticipado y saber qué monto de dinero podrá gastar de manera realista, o bien pagar en efectivo en lugar de usar una tarjeta de crédito o de débito… y evitar sorpresas por cuentas no previstas de esas tarjetas.

Dar simplemente un paso “manejable” puede inspirarle a tomar el próximo, ¡hasta que comience a ver cómo un pequeño monto de ahorros puede hacer una gran diferencia a largo plazo!

Negociación de deudas - Ventajas y desventajas

La negociación de deudas es una de las formas mejores y más rápidas de mejorar tu historial financiero, aunque tiene ventajas y desventajas...

Las ventajas de la negociación de deudas son:

• La negociación de deudas es una de las formas mejores y más rápidas de mejorar tu historial financiero.
• Evitas que te agobien tus acreedores.
• Las empresas negociadoras reducirán la cantidad total de la deuda, por lo que ahorrarás dinero.
• Solamente tendrás que hacer un único pago cada mes.
• Con la negociación de tu deuda te ahorrarás tiempo y tus deudas se eliminarán.

Las desventajas de la negociación de deudas son:

• Tu saldo se verá afectado negativamente, lo cual se reflejará en tu historial financiero, pero siempre es mejor que por ejemplo la bancarrota.
• Es posible que tus acreedores continúen acosándote durante el proceso de negociaciones e incluso pueden demandarte.
• Algunas empresas sólo aceptarán trabajar par ti si tienes un mínimo de dinero disponible.